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好文分享-你希望你的孩子將來賺多少錢?
neo1974 在天空部落發表於 16:23:04
雖然高學歷不等於高收入

但不可否認的

唸書的確是提升一個人內在的好方法

現在流行一句話"白領的腦子, 藍領的手"

阿基師就是一個最好的例子

但不是每個人都能成為阿基師

那麼

白領的腦子要如何培養呢?

而且是有料的腦子哦



你希望你的孩子將來賺多少錢?



陳安儀



前兩天收到一封人家轉寄的網路新聞,大致是說,目前台北市月收入五萬元以下的民眾,已淪落至「中低收入」了。



聽到這個消息我大吃一驚!更吃驚的是,妹妹補充說明,這個數字是以「個人」為單位計算,也就是以「總收入」除以「人口數」。如果是以「家庭」計算的話,年收入低於140萬(雙薪家庭兩人都要有月薪六萬元以上)的,在台北市都屬於「後一半」的中低收入家庭。



天!我從來沒想過,包括我在內,我身邊許許多多的朋友,在電視台工作、製作單位工作、銀行工作、貿易公司工作、幼稚園、國小老師、報社記者、甚至電腦工程師(如果沒有股票可領的話).....都「已經」或「即將」淪為「中低收入」戶了!



這個數字的確令人震驚。不過,先不管數字,單是以實際上的家庭支出,如果你要住在台北市,每個月可以住一間30坪的房子、薪水足夠負擔孩子的幼稚園與褓姆費、才藝課,再加上水、電、瓦斯、管理費的基本開銷,再養上一部國產車,每個月要加五千塊錢油錢;另外每個月可以帶孩子出遊、住個民宿、看場電影、吃頓大餐,每一年可以出國旅行一趟,閒暇時可以逛逛百貨公司,那麼一個月沒有12萬塊錢以上的收入,的確是辦不到的!



問題是,現在有哪些行業的薪水,一個月有12萬以上的收入呢?



我腦袋轉了很久,我認識的人中,除了可以領股票的電子新貴、機師、律師、醫師、會計師、名補習班老師、二線以上的藝人、報社主任級以上的職員、以及股市人員、業績呱呱叫的房仲、保險業務人員外,只有替我家裝潢的油漆工、木工,還有以前替我先生找停車位的那個歐吉桑、替我家車子修車的老闆,還有替我化妝的化妝師一個月月入20萬。我實在想不出有哪個單位的鐵飯碗,能給一個月10萬元的薪水。我印象中,現在連教授、空姐好像也沒這麼高薪。



於是,當我看到昨天有一位網友,在我上一篇「如何為孩子選擇學校」,留話表示念國中時,要為孩子選一所「有讀書風氣」的學校,我忽然心裡又一驚!



我突然想到,讓孩子念了大學、碩士,將來一路順風的讀上去.....,接下來呢?變成一個「中低收入戶」嗎?

這實在是一個令人不知所措的問題。



我爸那個年代,從大陸播遷來台的外省小孩,十有九個家裡都窮,所以,十有九個都很會唸書。因為他們知道,唸書雖然不見得有機會;但不唸書鐵定是沒有機會。因此,我爸雖然窮到沒有鉛筆寫作業,只好每天在學校向同學借鉛筆,趕在放學回家前把功課寫完,但仍然一路以最優異的成績,考上公費留學、完成博士學業。念到博士,走專業路線,我家雖然不富不貴,倒也不餓不愁。



我那個年代,雖然唸書的人不一定可以賺大錢,不過書念得好,倒也一定有飯吃。因此,我有兩個堂姐是老師,捧著公家飯碗,再怎麼樣也餓不死,薪水還算不錯。



十年風水輪流轉,現在可不一樣了。



少子化生得少,考上師範也不見得有工作;學校不斷升級的結果,念到博士也不見得可以當教授。讀書讀得好,現在可不一定有飯吃。



職場變得越來越險惡,競爭變得越來越激烈。



我看著報導,忍不住想:我的女兒如果書讀得不怎樣,我還要勸她唸書嗎?



今天,遇到一個剛考完基測的孩子,我問她:「妳要念五專還是普通高中?」她也茫茫然的問我:「阿姨,妳說呢?」她說自己不是很愛讀書,不過媽媽希望她考大學。我不敢回答她。因為我身邊有許許多多大學念傳播系、念文學院、念理學院,念經濟系、但是現在找不到工作、或是失業已久的朋友。



有一次,女兒自然課的幾個家長們,私底下聚會聊天。涂淑芳老師說:「未來是一個專業走向的社會。」她的意思是,將來的高收入者,不一定是學歷高者,而是有專業技能者。



比如說:最棒的美容設計師、最頂尖的木匠、最受歡迎的模特兒、修理飛機的機師、汽車黑手、調酒師、鋼琴調音師、運動教練、病理研究員.....等等。



她說,北歐地區都是這樣,收入很高的,可能是一個鐘錶師、一個木匠,或是一個花匠、一個好的裁縫師。外出大家比的是技藝、專業。學歷,並不重要。



當然,唸書,本來就不是為了學歷。我一直認為在學校唸書與將來的就業並不一定是「正」相關。問題是,如果一路念上去,除非唸到博士,否則很多科目都是「通識」,那麼,就業的時候該怎麼辦呢?

我自己是「中文系」畢業的。「中文系」這種科目在大學裡其實跟個通識科目也相差不多,只念到大學畢業,完全沒有所謂的「專業」可言。我之所以還可以混口飯吃,主要是因為我自己練就所謂的「文字」專業,因此可以用以謀生。



不過,我周邊很多的朋友,在面臨行業不景氣時,要換環境就非常困難了。沒有一技之長、沒有靈活的頭腦,是最大的問題。



有一次,我跟張淳淳與一個大陸的台商吃飯。聽淳淳介紹,我們是要去見一個資產上億的老闆,我心中一直以為是一個大腹便便、童山濯濯的中年人。沒想到,一見面,我嚇了一跳,對方比我還小個五、六歲!年紀非常輕!



聊天聊了一會兒,知道他這麼年輕就做了世界知名廠牌的代理商,我不禁好奇他是哪裡畢業的?他起先吞吞吐吐不說,在我指著他手臂上的疤痕開玩笑說,我知道:「你一定是混出來的!」他才笑著點頭:「其實,我只有國小畢業。」



在聽他簡述創業過程之後,我真的非常佩服。他因為沒念什麼書,很年輕就進入社會,一路從小業務跑到大老闆。最重要的是,他有野心、有手腕、有計畫,他沒有家累、沒有包袱,說幹就幹。他曾經因為創業失敗而背負幾百萬債務,但敢衝敢撞的結果,是不但重新站起來,而且很快賺回江山。



創立「法蘭瓷」的陳總經理,也是年輕時就從「禮品」業務起家,他後來變成台灣獨大的進口禮品公司代理商,再一路開創自己的品牌「法蘭瓷」,因為年輕時的禮品業務經驗,讓他熟悉禮品通路,因此得以在經營「法蘭瓷」後,成長如此迅速。



你發現了嗎?這些人都有一個共通點,那就是「年輕」。他們都沒有碩士、博士學歷,但是,他們都很年輕就開始闖蕩、開始創業,因為年輕,不怕失敗,因為年輕,沒有負擔。當然,我們的社會上還是有很多中年創業者,比方說「故事屋」的創始人。但是,不可否認,年輕、膽識,真的是事業成功很重要的墊腳石。



當然,我並不是說,事業成功、賺大錢就是人生追求的目標;我也不認為,一個人賺得少就會不快樂。只是我一直在想,讓孩子喜歡讀書,並不是要求他要考上很好的學校,或是擁有顯赫的學歷,而應該「只」是累積他找知識的習慣、對自身的反省,與深思生命的意義。



至於學歷,其實大可以擺在一邊。如果,將來我的孩子可以做一個很棒的化妝師,我會很高興她擁有一個技能可以養活她自己,我想我並不一定會要她考大學、甚至念高中。但是,我希望我的孩子能夠及早知道她的優點、她所擅長的才能,而且有意志力專注的計畫自己的人生。



我之前在電視上說過我一個同學的親身經歷。



我國三的時候,我們班上有一個資優的女生,她的數理非常好,不論怎麼考,她幾乎都是滿分。想當然爾,每次模擬考她都名列前茅,後來直接保送北一女中,我有點不太記得她後來是自動放棄保送資格還是怎麼的,反正最後她還是以前幾名的分數考進去,一路念到台大醫科。成績這麼好的學生,理所當然如此,從沒有人懷疑過她的志願,甚至於她自己。我們當時都十分羨慕她。我一直認為自己挺聰明,但對於她,我真是甘拜下風、又嫉又羨,為什麼世界上有這麼聰明的人?她總是輕輕鬆鬆的就拿滿分!而我,經常是念個半死還考得爛不拉機的!



大二那年,我修了一門「兒童文學」的課程,很意外的在教室裡遇見她。因為我大學重考一年,當時她已經大三了。很久沒見,我們坐在一起聊了一下。上課後不久,我發現她正在讀高中理化參考書。我覺得很奇怪:「幹嘛?準備家教學生的課啊?」她搖頭:「不是,是我自己要讀的。」



我追問:「為什麼?」她神色黯然的說:「我要重考大學。」



我嚇了一大跳:「不會吧!妳已經大三了耶!而且第一志願,幹嘛重考?」

她說:「我不想當醫生。我喜歡美術。」

原來,到了大二要上大體解剖,她才發現自己根本不喜歡當醫生,她怕血,她壓根不想念醫學院。然而,當年功課太好,父母的期望逼著她不得不填上第一志願。她告訴我她發現自己喜歡畫畫,她想念建築或是設計系。



我望著她,心裡百感交集。從前,我如此羨慕的羨慕她,但,她卻是這麼的不快樂。而我,雖然功課不怎麼樣,大學也多考了一年,但我卻如此幸運,我一直都很清楚自己喜歡什麼、擅長什麼!



知道自己的長處、喜歡自己並追求自己所喜歡的,這是一件多麼重要且令人快樂的事!



唯有「學歷高」的想法,早已默默在打破。近來我深深的感悟,一個在社會上有競爭力的人,他必須擁有熱情、有計畫、要有靈活的頭腦,以及過人的膽識。



如果,我的孩子將來不讀書,我並不擔心。與其培養一個升學一帆風順但腦筋如一灘死水的孩子,還不如一個國小畢業但不畏困難、衝勁十足的孩子。我希望,我的孩子,在成長的歷程中,可以早日發現,她喜歡什麼、適合什麼,而不是分數到哪裡,就跟著念到哪裡。



屆時,她才有足夠的時間,可以承擔失敗、一再重來,進而找到一條不但足以養家活口,也能夠成就自己的道路。

真是淺顯易懂的次級房貸
neo1974 在天空部落發表於 16:52:35
過去在美國,貸款是非常普遍的現象,

從房子到汽車,從信用卡到電話帳單,貸款無處不在。



當地人很少一次現金買房,通常都是長時間貸款。

可是我們也知道,在美國失業和再就業是很常見的現象。

這些收入並不穩定甚至根本沒有收入的人,他們怎麼買房子呢?

因為信用等級達不到標準,他們就被定義為次級貸款者。



版主:此篇為網路文章,提供大家分享。如果有人知道原作者是誰,請通知我,好讓我加註上去。

大約從10年前開始,那個時候貸款公司漫天的廣告就出現在電視上、報紙上、街頭,

抑或在你的信箱裏塞滿誘人的傳單:



『你想過中產階級的生活嗎?買房吧!』



『積蓄不夠嗎?貸款吧!』



『沒有收入嗎?找阿囧貸款公司吧!』



『首次付款也付不起?我們提供零首付!』



『擔心利息太高?頭兩年我們提供3%的優惠利率!』



『每個月還是付不起?沒關係,頭24個月你只需要支付利息,貸款的本金可以兩年後再付!

想想看,兩年後你肯定已經找到工作或者被提升為經理了,到時候還怕付不起!』



『擔心兩年後還是還不起?哎呀,你也真是太小心了,

看看現在的房子比兩年前漲了多少,到時候你轉手賣給別人啊,

不僅白住兩年,還可能賺一筆呢!再說了,又不用你出錢,

我都相信你一定行的,難道我敢貸,你還不敢借?』



在這樣的誘惑下,無數美國市民毫不猶豫地選擇了貸款買房。

(你替他們擔心兩年後的債務?向來相當樂觀的美國市民會告訴你,

演電影的都能當上州長,兩年後說不定我還能競選總統呢。)



阿囧貸款公司短短幾個月就取得了驚人的業績,

可是錢都貸出去了,能不能收回來呢?

公司的董事長--阿囧先生,那也是熟讀美國經濟史的人物,

不可能不知道房地產市場也是有風險的,

所以這筆收益看來不能獨吞,要找個合夥人分擔風險才行。



於是阿囧找到美國財經界的領頭大哥--投資銀行。

這些傢伙可都是名字響噹噹的大哥(美林、高盛、摩根),

他們每天做什麼呢?就是吃飽了閒著也是閒著,

於是找來諾貝爾經濟學家,找來哈佛教授,找來財務工程人員,

用上最新的經濟資料模型,一番金融煉丹(copula 差不多是此時煉出)之後,

弄出幾份分析報告,從而評價一下某某股票是否值得買進,

某某國家的股市已經有泡沫了,這一群在風險評估市場呼風喚雨的大哥,

你說他們看到這裡面有沒有風險?



開玩笑,風險是用腳都看得到!可是有利潤啊,那還猶豫什麼,接手吧!

於是經濟學家、財務工程人員,大學教授以資料模型、隨機模擬評估之後,

重新包裝一下,就弄出了新產品--CDO

(注: Collateralized Debt Obligation,債務抵押債券),

說穿了就是債券,通過發行和銷售這個CDO債券,讓債券的持有人來分擔房屋貸款的風險。



光這樣賣,風險太高還是沒人買啊,

假設原來的債券風險等級是 6,屬於中等偏高。

於是投資銀行把它分成高級和普通CDO兩個部分(trench),

發生債務危機時,高級CDO享有優先賠付的權利。

這樣兩部分的風險等級分別變成了 4 和 8,總風險不變,

但是前者就屬於中低風險債券了,憑投資銀行三寸不爛"金"舌,

在高級飯店不斷辦研討會,

送精美製作的powerpoints 和 excel spreadsheets,當然賣了個滿堂彩!

可是剩下的風險等級 8 的高風險債券怎麼辦呢?



於是投資銀行找到了避險基金,

避險基金又是什麼人,

那可是在全世界金融界買空賣多、呼風喚雨的角色,

過的就是刀口舔血的日子,這點風險簡直小意思!



於是憑藉著關係,在世界範圍內找利率最低的銀行借來錢,

然後大舉買入這部分普通CDO債券,

2006年以前,日本央行貸款利率僅為1.5%;

普通 CDO 利率可能達到12%,

所以光靠利差避險基金就賺得滿滿滿了。



這樣一來,奇妙的事情發生了,

2001年末,美國的房地產一路飆升,短短幾年就翻了一倍多,

天呀,這樣一來就如同阿囧貸款公司開頭的廣告一樣,

根本不會出現還不起房屋貸款的事情,

就算沒錢還,把房子一賣還可以賺一筆錢。

結果是從貸款買房的人,到阿囧貸款公司,到各大投資銀行,到各個一般銀行,

到避險基金人人都賺錢,



但是投資銀行卻不太高興了!

當初是覺得普通 CDO 風險太高,才丟給避險基金的,

沒想到這幫傢伙比自己賺的還多,淨值拼命地漲,早知道自己留著玩了,

於是投資銀行也開始買入避險基金,打算分一杯羹了。

這就好像阿宅家裏有放久了的飯菜,正巧看見隔壁鄰居那只討厭的小花狗,

本來打算毒它一頓,沒想到小花狗吃了不但沒事,反而還越長越壯了,

阿宅這下可傻眼了,難道發霉了的飯菜營養更好?

於是自己也開始吃了!



這下又把避險基金樂壞了,他們是什麼人,

手裏有1塊錢,就能想辦法借10塊錢來玩的土匪啊,

現在拿著搶手的CDO當然要大幹一票!

於是他們又把手裏的 CDO 債券抵押給銀行,

換得 10 倍的貸款操作其他金融商品,

然後繼續追著投資銀行買普通 CDO 。



科科,當初可是簽了協議,這些普通 CDO 可都是歸我們的!!

投資銀行實在心理不爽啊,除了繼續悶聲買避險基金和賣普通 CDO 給避險基金之外,

他們又想出了一個新產品,就叫CDS(註:Credit Default Swap,信用違約交換)

好了,華爾街就是這些天才產品的溫床:

一般投資人不是都覺得原來的 CDO 風險高嗎,

那我弄個保險好了,每年從CDO裏面拿出一部分錢作為保險費,

白白送給保險公司,但是將來出了風險,大家一起承擔。



以AIG為代表的保險公司想,不錯啊,眼下 CDO 這麼賺錢,

1分錢都不用出就分利潤,這不是每年白送錢給我們嗎!

避險基金想,也還可以啦,已經賺了幾年了,

以後風險越來越大,光是分一部分利潤出去,

就有保險公司承擔一半風險!

於是再次皆大歡喜,Win Win Situation!CDS也跟著紅了!



但是故事到這還沒結束:

因為"聰明"的華爾街人又想出了基於 CDS 的創新產品!

找更多的一般投資大眾一起承擔,我們假設 CDS 已經為我們帶來了 50 億元的收益,

現在我新發行一個基金,這個基金是專門投資買入 CDS 的,

顯然這個建立在之前一系列產品之上的基金的風險是很高的,

但是我把之前已經賺的 50 億元投入作為保證金,

如果這個基金發生虧損,那麼先用這50億元墊付,

只有這50億元虧完了,你投資的本金才會開始虧損,

而在這之前你是可以提前贖回的,首次募集規模 500 億元。

天哪,還有比這個還爽的基金嗎?



1元面額買入的基金,虧到 10% 都不會虧自己的錢,賺了卻每分錢都是自己的!

Rating Agencies 看到這個天才的規畫,簡直是毫不猶豫:給出 AAA 評級!



結果這個基金可賣瘋了,各種退休基金、教育基金、理財產品,

甚至其他國家的銀行也紛紛買入。

雖然首次募集規模是原定的 500 億元,

可是後續發行了多少億,簡直已經無法估算了,

但是保證金 50 億元卻沒有變。

如果現有規模 5000 億元,那保證金就只能保證在基金淨值不虧到本金的 1% 時才不會虧錢,

也就是說虧本的機率越來越高。



當時間走到了 2006 年年底,風光了整整 5年的美國房地產終於從頂峰重重摔了下來,

這條食物鏈也終於開始斷裂。

因為房價下跌,優惠貸款利率的時限到了之後,

先是普通民眾無法償還貸款,

然後阿囧貸款公司倒閉,

避險基金大幅虧損,

繼而連累AIG保險公司和貸款的銀行,花旗、摩根相繼發佈巨額虧損報告,

同時投資避險基金的各大投資銀行也紛紛虧損,

然後股市大跌,民眾普遍虧錢,

無法償還房貸的民眾繼續增多,

最終,美國Subprime Crisis 爆發接近成為 Prime Crisis。



Credit Crunch 開啟的地獄大門,還不知道如何關上……

同學加油好嗎!
neo1974 在天空部落發表於 10:13:49 氣象
六年級了所有的小學課程都再這一年終作最後的複習和結束.同學加油好嗎!不要把以前交給各位的通通還給我..真的個位.十幾分這樣的分數真的很不好看勒再一次的希望各位上緊發條吧--*-加油好嗎!
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